2021 sera sans doute l'année durant laquelle vos projets immobiliers prendront vie. Alors que 2020 tire à sa fin, le Haut Conseil de Stabilité Financière, plus connu sous l'acronyme HCSF, a fait une annonce réjouissante.
S'articulant en trois points essentiels, les modifications qu’il a promues permettront désormais aux primo-acheteurs d'obtenir plus facilement un credit immobilier. Très loin, des taux de refus faramineux de 2020, 2021 s'annonce être une année plus radieuse.
Avec l'entrée en vigueur de ces recommandations, obtenir un pret bancaire immobilier n'est plus réservé à une élite. Entre l'extension de la durée des crédits, l'accroissement de la marge de flexibilité et l'augmentation du taux d'effort, le crédit immobilier deviendra bien plus accessible.
Emprunter sur 27 ans au lieu de 25 en cas d'investissement dans le neuf
Dans les faits, quand vous souscrivez à un pret immobilier s'étalant sur une durée de 25 ans, vous vous engagiez sur 23 ans, les deux ans additionnels étant inclus afin de tenir compte du délai de construction. Si cela semblait avantageux sur le plan financier, il n'en était rien.
Compte tenu des deux ans de différé, le credit immobilier taux calculé par les banquiers était plus important qu'il ne devrait l'être. Pour ceux désirant faire bâtir ou acquérir une résidence flambant neuve, il était de coutume d’obtenir un taux d'endettement plus conséquent que lors de la reprise d'un ancien bâtiment.
Avec cette réforme, le Haut Conseil de Stabilité Financière entend réduire ce fossé et ainsi maximiser les acquisitions de propriétés neuves. La différence ne tardera pas à se faire sentir dans les portemonnaies des Français…
Ainsi, un couple qui gagne 3 000 € par mois pourra désormais contracter un credit immobilier de 16 740 € sur plus de 23 ans. Ce faisant, sa mensualité ne sera que de 1 000 € par mois. Avec les 2 000 € restants, ce couple pourra aisément mener à terme ses autres projets sans être asphyxié par un quelconque taux credit immobilier.
Cet exemple illustre parfaitement les retombées positives des réformes menées par le HCSF. Conséquente directe de ces changements, le plafond de l'emprunt est revu à la baisse. Auparavant, un foyer similaire à celui décrit plus haut ne pouvait obtenir que 233 000 € à un taux credit immobilier de 1,5 %. Aujourd'hui, il est en mesure d'obtenir 250 040 € sans que cela n'affecte sa qualité de vie. Quelle bonne nouvelle pour les primo-acheteurs !
Rembourser plus vite grâce à un taux d'endettement revu à la hausse
Attendez avant de froncer les sourcils... Un taux d'endettement supérieur ne signifie pas que vous plierez sous le poids de vos créances, bien au contraire. Maintenant que vous êtes capable de rembourser plus rapidement votre credit immobilier, non seulement vous pourrez demander plus à votre banque mais vous serez aussi en mesure de solder votre dette dans des délais plus brefs.
Après de nombreux débats, le Haut Conseil de Stabilité Financière s'est accordé sur un point. Dès 2021, le taux d'endettement ne sera plus de 33 % mais plutôt de 35 %.
Pour le couple témoin, cela signifie que la mensualité mensuelle maximale est maintenant de 1 050 € au lieu de 990 €. Ne négligez pas l’impact de ces 60 € de différence dans la balance… Mis côte à côte pendant 25 ans, ils permettent au foyer de contracter un credit immobilier de 262 542 €. C'est 15 003 € de plus qu'avec l'ancienne réglementation.
Si vous avez recherché le meilleur taux crédit immobilier en 2020, vous savez à quel point ce pourcentage de 33 % pouvait être problématique. Nombreux sont les primo-acquéreurs dont le dossier a été rejeté à cause d'un taux d'endettement égal à 33,2 %. Pire encore... Quelquefois, il leur était demandé de rajouter 10 000 € en espèces pour être éligible à un pret bancaire immobilier.
Cet accroissement du taux d'endettement va permettre aux acheteurs immobiliers d'être moins sous pression. Finis les taux credit immobilier outrageusement élevés. Dès que ces changements seront opérationnels, même acheter un bien immobilier dans les grandes métropoles deviendra plus accessible.
Néanmoins, ne pensez pas que vous obtiendrez un credit immobilier taux avantageux en un simple claquement de doigts... Avant de libérer les fonds, la banque s'assurera que vous disposez de suffisamment d'apports et de reste-à-vivre.
Une marge de flexibilité de 20 % pour les primo-acquéreurs
Quand les banquiers ont pris connaissance des directives du Haut Conseil de Stabilité Financière, ils n'ont pas pu s'empêcher de sourire. Comment rester de marbre face à une telle preuve de confiance ? En portant la marge de flexibilité à 20 %, le HCSF leur a octroyé une plus grande liberté en ce qui concerne les credit immobilier.
Si vous pensez que c'est une décision insensée, c'est que vous connaissez mal les banques. En plus des directives du Haut Conseil de Stabilité Financière, les établissements financiers sont dotés de toute une palette de garde-fous. Apport personnel, épargne en cas d'urgence, reste à vivre... Avant d'octroyer un credit immobilier, la banque s'assure de rentrer dans ses fonds à court, moyen et long termes.
Il convient de souligner que même si les banques ont déjà recours à un taux de flexibilité de 20 %, cet été, ce chiffre deviendra officiellement la limite à ne pas dépasser. De fait, au regard de la baisse du taux de crédits accordé avec un effort excédant 35,1 %, tout porte à croire que le HCSF a fait le bon choix.
Il fût une période où 21,16 % des credit immobilier accordés l'étaient avec un taux d'effort de 35,1 %. En septembre 2019, ce chiffre n'était plus que de 28,41 %. Tout au long de l'année 2020, il n'a cessé de décroître pour le plus grand bonheur de tous.
Avec ces trois recommandations, le Haut Conseil de Stabilité Financière entend permettre aux primo-acheteurs d'obtenir des taux credit immobilier véritablement intéressants. Au vu de l'engouement suscité chez toutes les parties prenantes, il y'a fort à parier qu'il y arrive.