Le taux d'endettement conditionne grandement l'octroi de votre crédit immobilier auprès des établissements financiers. Savoir l'évaluer est donc utile pour pouvoir agir en fonction du résultat ainsi obtenu.
Calcul taux d endettement, utilisation pratique
Pour la banque, le taux d'endettement est le chiffre lui permettant d'évaluer la capacité d'une personne à emprunter au sein de son établissement. Pour l'emprunteur, il permet d'évaluer en pourcentage le montant qu'il peut se permettre de demander à sa banque. Pour une personne désireuse d'investir dans un bien immobilier, le calcul taux d endettement sert aussi à connaitre à peu près le type de bien qu'il peut se permettre de prospecter et ce, avant même la conclusion du contrat de prêt. Dans la pratique, si le taux d'endettement est un repère aussi bien pour l'emprunteur que le banquier, il s'avère que chaque situation est différente faisant que le dossier de prêt fera l'objet d'un examen au cas par cas.
Il se peut donc que le seuil du taux d'endettement autorisé pour un prêt, qui est traditionnellement limité à 33% connaisse une hausse ou une baisse une fois que le prêt est négocié de façon concrète. Néanmoins, il reste un repère utilisé qu'il convient de maîtriser.
Calcul taux endettement, mode de calcul
Pour connaitre votre taux d'endettement, la banque se base d'abord sur tous vos revenus dans le mois. Il s'agit de votre salaire, des loyers et rentes dont vous pouvez être bénéficiaire, mais aussi des bénéfices résultants de vos activités annexes et même vos allocations et aides diverses.
Dans le cadre de votre démarche de prêt, vous aurez aussi à déclarer toutes les échéances dont vous devez déjà vous acquitter. Le calcul taux d endettement se fera aussi en fonction de la somme de ces mensualités. Il faut aussi prévoir les autres charges fixes que vous avez dans le mois. En plus de vos échéances de crédit, il peut y avoir le loyer, les factures d'eau et d'électricité... Le calcul final consiste à diviser le montant de toutes vos mensualités et charges par la somme de vos revenus par mois. Il en ressortira un chiffre en décimales à considérer en pourcentage. Il s'agit de votre taux d'endettement. Ainsi, pour une personne devant rembourser et payer 500 euros par mois et disposant d'un revenu total mensuel de 3000 euros, le taux d'endettement est de 0,16 soit 16%.
Le taux d'endettement considéré par la banque sera par contre le taux d'endettement obtenu une fois que le nouveau prêt est inclus dans le calcul.
Calcul taux d endettement, quelques conseils
Généralement, la banque n'accorde de prêt qu'aux personnes dont le calcul taux d endettement est inférieur à 33% de ses revenus. Ainsi, une personne ayant un taux d'endettement de 10% aura encore une marge de 23%.
Afin de faire le bon calcul, il est important de se baser uniquement sur les revenus fixes tels que le salaire de base.
Il faut savoir que les banques peuvent ne pas tenir compte du seuil des 33% de taux d'endettement lorsque l'emprunteur peut apporter une garantie importante dans la balance. C'est le cas lorsque le salaire mensuel est assez élevé permettant ainsi de faire face à des échéances tout aussi élevées. Dans la situation des revenus plus modestes, la banque a plutôt recours au quotient familial appelé aussi le reste à vivre, à la place du taux d'endettement. Si celui-ci est supérieur à 4500 euros, l'emprunteur peut se voir accorder un prêt sans problème. Le quotient familial s'obtient sur la base du revenu mensuel auquel on a déjà défalqué les mensualités. Le montant ainsi obtenu sera à diviser par le nombre de personnes composant la famille et à multiplier par 12 mois. Ce sera le quotient familial.
Pour plus d'informations sur votre prêt immobilier, il faut se référer à plusieurs textes légaux dont le code de la consommation. Ils sont disponibles ici.